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银行虚拟信用卡,终于来了!

当拿出信用卡实体卡刷卡的机会越来越少时,是否想过如果有了虚拟信用卡,会是什么样子?今天,某大行的一枚产品经理小哥哥,就来带你走进银行虚拟信用卡的世界: 近期,中国银行推出中银数字信用卡,该卡是一款无实…

当拿出信用卡实体卡刷卡的机会越来越少时,是否想过如果有了虚拟信用卡,会是什么样子?今天,某大行的一枚产品经理小哥哥,就来带你走进银行虚拟信用卡的世界:

近期,中国银行推出中银数字信用卡,该卡是一款无实体介质卡片,申请审批通过后,利用中行提供的卡号、CVV、有效期并进行人脸识别验证后即可激活使用。
该虚拟卡可通过绑定第三方支付平台(如微信、支付宝),手机pay类等渠道进行快捷支付,在使用过程中也可以对信用卡设置锁定时间和交易限额。
据了解,除中国银行外,建设银行、广发银行等均推出了虚拟信用卡产品,以满足客户方便快捷的用卡需求。
那么,现在各大银行的虚拟信用卡到底发展得如何了呢?

虚拟信用卡产品现状
1. 什么是虚拟信用卡?
虚拟信用卡是用一个安全的电子账号替代塑料的实体卡片,应用于线上线下支付场景的信用卡产品。

2. 虚拟信用卡的分类
目前业界对于虚拟信用卡与实体信用卡的关系及实现方式的不同,将虚拟卡分为两类:
一是主卡型虚拟卡,拥有独立完整的主账户,不依赖于实体信用卡,申请时需要亲验亲签。
用卡与实体信用卡相比,除受无实体介质限制无法POS刷卡、ATM插卡取现外,其他功能无差别(支持扫码支付、Pay支付等)。
比如中行的中银数字信用卡、广发行的极客卡、建行的龙卡e付卡以及工商银行的e分期信用卡。
二是附卡型虚拟卡,依附于实体卡的附属卡,这类虚拟卡没有独立完整的主账户,必须绑定实体卡才可以使用,申请时无需验证实时开通(实体主卡已完成亲验亲签)。
附卡型虚拟卡分为两类,一种是直接型,基于卡组织卡BIN直接生成信用卡卡号,直接使用卡号完成支付,比如中信银行的网付卡、浦发银行的e-go卡等;另一种是映射型,基于手机设备将银行生成的信用卡卡号对应为设备卡号,需依靠手机内嵌芯片完成支付,比如工行等各商业银行推出的Apple Pay、华为Pay、HCE云闪付等的信用卡产品。

3.虚拟卡的申办流程
对于主卡型虚拟卡,目前中行数字信用卡以及建行龙卡e付卡均支持线上线下渠道进行申请,广发银行极客卡只能通过线上进行申请。审批通过后,建行龙卡e付卡以及中行数字信用卡要求均提供线上线下激活功能,并页面提示新用户需至柜面进行亲见亲签激活。广发银行极客卡的新老客户均无须至柜面,只须通过线上人脸识别进行激活使用。
对于附卡型虚拟卡,客户开通时须绑定一张已有实体卡进行开通。由于该种卡依托于主卡,无须走审批流程,因此均为立即发卡,即开即用。
工商银行也具备了虚拟信用卡发行技术,其e分期信用卡是就是没有实体卡片的虚拟信用卡,对于工行预审批客户,e分期信用卡可实现秒批。该卡是e分期产品的承载信用卡,客户只可通过自助终端、智能机办理并获得电子卡号,为控制风险,该卡只能用于办理e分期业务,不可用于绑定支付宝等渠道进行消费。

虚拟卡产品的政策风险分析
对于主卡型虚拟卡产品,虽然没有实体介质,但其本质是客户在商业银行申请信用卡产品。
根据“银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》(银监会令2011年第2号)第四十三条规定,对首次申请本行信用卡的客户,不得采取全程系统自动发卡方式核发信用卡。
中国支付清算协会《银行卡业务风险控制与安全管理指引》第三十四条规定,对在本发卡银行申请首张信用卡的客户,发卡行要对客户亲访亲签,不得采取全程自助发卡的方式。
这些相关政策要求,导致客户首次申请信用卡产品以纯线上自助发卡形式会存在政策风险。
对比各行银行推出的主卡型虚拟卡产品,工行e分期信用卡由于只能在网点自助机具办理,客户经理会对客户进行身份认证,建行的龙卡e付卡以及中行数字信用卡对首次申请办卡的客户进行了亲见亲签提示,而广发银行极客卡产品以人脸识别方式替代传统的亲见亲签流程,是否符合监管要求还有待商榷。

虚拟信用卡产品的推出的启示
虚拟卡纯线上申请且无实体卡的优点使得客户申卡、用卡非常便捷,对银行来说虚拟卡应用可使得像ETC绑卡、分期业务办卡等业务缩短办理时间,流程更加顺畅。
随着移动绑卡支付普及度越来越高,客户对是否持有实体卡的诉求逐渐降低,加之虚拟卡没有实体卡片,因此卡片丢失、盗刷、信息泄露的风险较低,极有可能成为银行卡未来的主流发展方向。
同时,从安全性方面考虑,由于虚拟卡无实体卡片,若客户银行自助渠道用户名密码被盗取,极有可能被不法份子申请虚拟卡进行消费,因此可参考工行的特定业务场景发卡的做法,专卡专用,提升用卡安全性。
当有了虚拟信用卡之后,你会为了卡片的颜值去办实体卡吗?
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